4月17日，在2022年清华五道口全球金融论坛上，全国政协经济委员会委员周延礼以“构建与老龄化相适应的养老金融体系，助力我国第三支柱养老保险的发展”为题发表演讲。

据悉，当前，我国已经建立多层次、多支柱养老保险体系。第一支柱主要是基本养老保险，包括城镇职工的基本养老保险和城乡居民的基本养老保险。第二支柱主要是面向企业的企业年金和面向政府部门和事业单位的职业年金。第一支柱现在承担着国家养老保险主要的职责。第三支柱是个人自愿开展的各类养老储蓄，包括一些慈善捐赠等，构成了我国多层次、多支柱的养老保险体系。

但总体来看，养老保险体系尚存在发展不平衡、不均衡等问题，较为依赖于基本的养老保险制度。而企业年金和职业年金开办的时间比较短，作为补充的养老保险覆盖的人群和积累规模有限。此外，第三支柱养老保险刚起步，尤其在去年的中央经济工作会议上提出这一要求之后，要加强规范发展第三支柱养老保险纳入了制度框架。

如何推进第三支柱养老金融服务体系发展，周延礼提出以下三项探索方式：

一、开展商业性养老保险。2021年5月，银保监会就专属的商业养老保险的试点工作专门发布文件《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点。重点是解决一些原来没有纳入这个体系当中去的，比如对新产业（300832）、新业态从业人员和各类灵活就业人员的养老保障，他们通过开展专属的商业养老保险试点纳入进来，解决了存在的后顾之忧。据了解，截止到2022年2月末，累计实现保费5亿元，投保人群超过7万人，其中快递小哥、网约车司机超过1万人，在服务新经济、新业态从业人员、灵活就业人员等方面，起到了一定社会保障的效果。

二、推出养老理财金融服务。银保监会于2021年发布《关于开展养老理财产品试点》，选择在部分地市开展养老理财金融服务。由于其突出了“稳健、长期、普惠”的特征，更加符合中国老百姓长期养老需求和生命周期的特点。截至今年2月9日，不到一年的时间，有8支试点产品发售比较顺利，7万多投资者认购了207亿元，市场需求旺盛。

三、做好养老储蓄服务。第三支柱养老最重要的一环便是个人储蓄，简单来说就是个人金融财富的管理。特定的养老储蓄产品可以进一步丰富养老金融产品的供给，满足人民群众多样化的养老保险的需求，同时也可以集中长期稳定的资金。特定养老储蓄产品要适合低风险偏好的人群，充分体现养老属性，产品期限较长，本息有保障，收益稳定，鼓励居民长期持有。存取方式灵活，可以满足存款人个性化、差异化需求。但现在做储蓄受到一定局限性，未来养老储蓄服务可以采取存取灵活的方式，来解决养老人群的养老需求问题。

对于第三支柱养老保险发展面临的问题，周延礼从观念、定位、财政、制度四方面提出建议：

一要更加重视第三支柱在促进经济社会高质量发展中的作用。二要明确第三支柱规范发展定位，在资质、管理能力、风险管控，包括制度建设等方面都有一些具体要求。三要加大财税政策支持力度，以及财税政策支持精准度的提高，甚至要学习借鉴国外一些做法。四要深化养老服务结构性改革，坚持“长期投资长期收益，价值投资创造价值，审慎投资合理回报”，体现“规范发展第三支柱养老保险”的政策初心和使命。

关键词： 金融服务 市场主体 金融体系