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眼下，“双十一”购物节已拉开帷幕。平台电商与银行业金融机构摩拳擦掌布局了各类信用卡透支、分期付款、支付优惠等消费金融促销活动。

党的二十大报告提出“着力扩大内需”，并强调“增强消费对经济发展的基础性作用”。毫无疑问，以消费拉动内需，畅通国内大循环，将成为加快构建新发展格局的重要内容和必然要求。

消费“马车”跑得好，金融支持少不了。近年来，随着消费市场的不断扩大和创新，消费金融以其便利性渐渐受到大众的欢迎，越来越多的消费者选择提前消费或者分期付款。每到“双十一”购物节等重要消费时点，银行业金融机构纷纷推出形式多样的消费金融创新产品，立减、打折、分期、免息，轻松嵌入百姓消费各应用场景，为扩大居民消费、释放消费潜力发挥了重要作用。

然而，值得关注的是，部分消费者在面对各类促销时，并没有合理评估自己的收入水平和还款能力，过度消费，产生了过大的财务压力和债务风险。过度提前消费、超额消费、信用逾期等问题屡见不鲜。特别是伴随着互联网发展而成长起来的年轻人，既习惯线上消费，又具有信贷消费意识，已然成为消费信贷市场的主力军。而他们的金融素养水平却相对较低，存在着在消费方面缺乏理性、在借贷方面缺乏谨慎、在财务规划方面缺乏技能的问题。

人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告(2021)》显示，虽然总体上我国消费者在金融态度上的表现较好，但金融消费者的复利意识和贷款知识还存在不足，部分金融消费者需要提高债务管理能力，减轻个人债务负担。

未来，要真正发挥金融对消费的拉动作用，更好释放消费潜力，无疑需要市场各方发挥合力。金融管理部门建立起适应市场新特点的制度规则，银行业金融机构加强金融知识普及，帮助消费群体培养理性消费、适度借贷的理念，消费者自身则需提高金融素养，加强风险防范。三方共同夯实消费市场良性、稳健发展的根基，促进形成金融支持消费的良性循环。

首先，银行业金融机构应加大消费者保护力度，倡导理性消费、适度借贷。这几年，消费信贷搭上金融科技的“快车”加速发展，为消费者提供了种类繁多的新型信贷产品，在提升人们生活品质的同时，也缓解了即期付款的压力。银行业金融机构应该承担起金融消费者权益保护责任，一方面，既要在资质审核、发放流程、风险防控方面多下一番功夫，又要多释放一些诚意，把金融产品设计得更简单、更可达，满足消费者真实合理的消费需求；另一方面，加大金融知识宣传和普及力度，培育理性消费、适度借贷的理念。只有做好消费者保护工作，营造健康、理性的消费金融生态，银行机构和消费者才能从行业长期稳健发展中持续受益。

其次，金融监管部门应加强风险监管，完善信息共享。一方面，要制定统一规则，营造公平公正的市场环境，加强对各类银行业金融机构的风险监管和监测，督促消费金融各方诚信、规范经营；另一方面，要进一步完善市场数据信息共享平台，完善个人信用体系，帮助消费者充分了解和掌握自身负债水平和真实还款能力。

再次，消费者自身应主动培养适度借贷的习惯，多一份冷静与理智，凡事量力而行，消费量入为出。一是消费者应了解网络平台贷款、信用卡透支及分期等借贷产品的基本规则，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，切勿以贷养贷；二是消费者需掌握基础的金融知识，了解各类金融产品及其风险，提升自身的金融素养，合理使用金融服务，同时，要树立科学的消费观，只为必要的消费负债，并量力而行；三是消费者要加强风险防范意识，选择正规的银行业金融机构，并确认其是否取得相应的金融业务资质，详细了解具体金融服务和产品的收益和风险，切实提高自我保护能力。

关键词： 良性循环