银保监会1月6日就《固定资产贷款管理办法(征求意见稿)》《流动资金贷款管理办法(征求意见稿)》《个人贷款管理办法(征求意见稿)》《项目融资业务管理规定(征求意见稿)》(下称“三个办法一个规定”)公开征求意见。

解决迫切问题

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银保监会有关部门负责人指出，《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等信贷管理制度(下称“三个办法一个指引”)执行十余年来，在提高商业银行贷款管理规范化和精细化水平、防控信用风险和服务实体经济方面发挥了积极作用。

近年来，随着我国经济社会的持续发展，对金融服务实体经济提出了新的要求，“三个办法一个指引”中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。

该负责人表示，本次修订重点以提升服务实体经济质效为出发点，以有效防控金融风险为关键点，研究解决市场反映较为迫切的有关问题，并根据市场发展的新情况、新变化，积极调整政策的适用性、有效性。同时，注重科学把握政策调整节奏，强化风险控制机制，坚持审慎性要求，做好稳增长与防风险之间的平衡。

流动贷款资金负面清单：不得用于股东分红等

银保监会有关部门负责人表示，此次修订的一项主要内容是根据信贷业务实际，适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及对象范围。

《固定资产贷款管理办法(征求意见稿)》明确，固定资产贷款是指向法人或非法人组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款；其中，固定资产投资是指借款人在经营过程中对于固定资产的建设、购置、改造等行为。同时，对于专利权等知识产权研发项目办理的贷款，可参照本办法执行。

《流动资金贷款管理办法(征求意见稿)》明确，流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款。流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

相较原有的《流动资金贷款管理暂行办法》，修订后的《流动资金贷款管理办法(征求意见稿)》所规定的贷款用途“黑名单”增加了“不得用于股东分红”和“不得用于金融资产投资”两项。

个人消费贷不得超5年

对于贷款期限，此次修订也做了制度空缺上的填补。修订明确，流动资金贷款期限不得超过3年。固定资产贷款期限原则上不超过10年，办理期限超过10年贷款的，应由总行负责审批，其中经营范围为全国的银行，可授权一级分行审批。个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。国家有关部门对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。

上述负责人表示，这一修订不仅确定了贷款期限的制度，还有效防范贷款期限错配产生的风险，进一步优化贷款结构。

此外，对于固定资产贷款，《固定资产贷款管理办法(征求意见稿)》明确，向借款人某一交易对象单笔支付金额超过五百万元人民币的，应采用受托支付方式，并将受托支付时限在相关特殊情况下放宽至十日内。对于流动资金贷款，《流动资金贷款管理办法(征求意见稿)》则规定支付对象明确且向借款人某一交易对象单笔支付金额超过一千万元人民币，应采用受托支付方式。

在借款人紧急用款场景下，允许贷款人可适当简化受托支付事前证明材料和流程，并予以事后审核。对于个人贷款，单次提款金额超过三十万元人民币的个人消费贷款，以及单次提款金额超过五十万元人民币的个人经营贷款，应采用受托支付方式。商业银行可根据风险控制需要，在规定的受托支付相关标准基础上设置更为严格的标准。规定中的受托及自主支付账户均为银行账户。

多措防范资金挪用，注重流动资金贷款灵活性

此次修订还对防范贷款资金挪用行为提出了具体要求。

一是贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。

二是贷款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。

银保监会有关部门负责人还表示，考虑不同类型流动资金借款人差别较大，实际需求不尽相同，本次修订更加注重流动资金贷款的灵活性，支持商业银行积极发挥主观能动性。同时优化流动资金贷款测算要求，增加信用方式办理固定资产贷款相关内容，更好契合融资实际。

具体来看，《流动资金贷款管理办法(征求意见稿)》明确，贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，办法后附测算方法示例供参考。同时，增加“贷款人应根据实际需要，制定针对不同类型借款人的有效测算方法”，以及“对于小微企业借款人，贷款人可通过其他方式分析判断借款人营运资金需求”的规定。

此外，此次修订还根据新型业务场景，调整业务办理方式，支持应用大数据、非现场技术，开展贷款调查和管理。其中，对于小微企业办理的流动资金贷款，符合相关监管要求的可简化或不再进行现场调查。上述小微企业包括通过供应链金融业务获得贷款融资的小微企业。

王锦程

关键词： 个人消费