近日，银保监会发布《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》（以下简称“三个办法一个规定”），面向社会公开征求意见。
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适应当前信贷业务发展趋势
《》记者了解到，《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等信贷管理制度执行10余年来，在提高商业银行贷款管理规范化和精细化水平、防控信用风险和服务实体经济方面发挥了积极作用。
近年来，随着我国经济社会持续发展，对金融服务实体经济提出了新要求，其中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。
“金融监管部门适时调整其中一些滞后的规定，以适应市场需求和金融业务发展。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，随着国内经济社会发展，金融业务更加丰富，市场将会在不断的变化中对金融服务不断产生新需求。“三个办法一个规定”主要是为了适应金融业务发展需求，提升金融机构风控能力和金融服务实体经济效率。
为小微企业提供便利
此次修订主要包括六方面内容：一是根据信贷业务实际，适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及对象范围。二是进一步明确不同类型贷款的受托支付标准，优化受托支付管理要求，提高受托支付执行的有效性。三是根据新型业务场景，调整业务办理方式，支持应用大数据、非现场技术，开展贷款调查和管理。其中，对于小微企业办理的流动资金贷款，符合相关监管要求的可简化或不再进行现场调查。上述小微企业包括通过供应链金融业务获得贷款融资的小微企业。四是提升贷款办理的灵活性和便利性，进一步优化流动资金贷款测算要求，增加信用方式办理固定资产贷款相关内容，更好契合融资实际。五是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，优化贷款结构。六是整合其他相关信贷管理制度，提高制度的系统性。
招联首席研究员董希淼向记者表示，从相关办法征求意见稿的内容来看，此次修订总体上坚持与时俱进，充分吸收市场主体和金融机构的诉求（比如，增加紧急用款相关规定，提升受托支付的灵活性），及时反映金融科技对信贷流程和场景的影响（比如，明确视频面谈等办理形式，适配新型融资场景等），从而使信贷管理制度办法更好地契合融资实际，更好地支持良性金融创新，进而助力提高金融服务实体经济质效，更好地防范和化解金融风险。
业务办理方式调整方面，周茂华表示，近年来，由于大数据、人工智能、区块链等技术发展迅速，为金融机构提升业务办理效率提供了可能。通过这些技术应用，有助于业务办理简化，提升业务办理效率。
“优化流动资金贷款测算要求，增加信用方式办理固定资产贷款，主要是让流动资金贷款、固定资产贷款业务与实际需求更加适配，尤其是为一些新兴的科技型、创新型中小企业贷款提供便利，推动金融机构提升经营能力与风控能力，促进银行在信用贷方面做到能贷、会贷，提升金融服务实体经济的能力。”周茂华说。
明确各类贷款期限要求
银保监会有关部门负责人表示，为填补关于贷款期限的制度空缺，并有效防范贷款期限错配产生的风险，进一步优化贷款结构，本次修订明确：流动资金贷款期限不得超过3年。固定资产贷款期限原则上不超过10年，办理期限超过10年贷款的，应由总行负责审批，其中经营范围为全国的银行，可授权一级分行审批。个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的最长不超过10年。
同时，本次修订还对贷款受托支付相关要求进行了调整。对于固定资产贷款，明确向借款人某一交易对象单笔支付金额超过500万元人民币的，应采用受托支付方式，并将受托支付时限在相关特殊情况下放宽至十日内。对于流动资金贷款，规定支付对象明确且向借款人某一交易对象单笔支付金额超过1000万元人民币，应采用受托支付方式。在借款人紧急用款场景下，允许贷款人适当简化受托支付事前证明材料和流程，并予以事后审核。对于个人贷款，单次提款金额超过30万元人民币的个人消费贷款，以及单次提款金额超过50万元人民币的个人经营贷款，应采用受托支付方式。商业银行可根据风险控制需要，在规定的受托支付相关标准基础上设置更为严格的标准。规定中的受托及自主支付账户均为银行账户。
此外，本次修订对防控贷款资金挪用行为也提出了要求。一是贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。二是贷款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。
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