“这两天，注意到央行、银保监会回应提前还贷难的新闻，2月15日，抱着试一试的心态，在中行APP上提交了预约申请，当天就收到了审核通过的短信，比意料中快了很多，不过，真正还款日期要到4月份了。”2月份以来，北京的侯丽在中行APP上一直抢不到提前还贷额度，客户经理告诉她可以到银行网点预约申请，但也需要排队。提前还贷申请顺利通过让侯丽颇感意外。

在“房贷提前还款难、预约时间长”一浪高过一浪的呼声中，2月9日，央行、中国银保监会约谈部分商业银行，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

目前，已有多家国有大行下发了相关文件，落实监管部门要求，开放提前还贷线上渠道，缩短线下排队时间。

(资料图片仅供参考)

亟须加快缩短实际还款时间

记者了解到，最近两天，确有一些银行加快了处理提前还贷申请的速度，审批时间明显缩短。

北京的吴力2月5日在交行APP提交了提前还贷的预约申请。吴力说，再不用抢额度了，直接申请就能预约。最近，他电话咨询客户经理，告诉他提前还贷申请都可以通过，会加快审批，而且审核通过后，可以直接在手机APP上还款。

春节前两天，天津的赵敏去农行网点预约提前还款，客户经理告诉她等通知，大约需要1个多月的时间。其间，赵敏曾多次打电话询问，但没有得到准信儿。2月15日，客户经理打电话告诉赵敏2月底就可以安排还款，这让赵敏很是惊喜。

在北京工作，房子买在河北的杨英却有些无奈。这几天，在建行APP上，她依然抢不到提前还贷名额。杨英说，去网点申请提前还贷只能是工作日，就需要请假。其间，她打客服电话投诉，也不管用。

记者在采访中发现，虽然现在申请提前还贷相对容易了，但真正扣款仍普遍需要等待1-3个月的时间，不同银行网点的还款等候时间差别很大，即便是同一家银行在不同城市的分支行，情况也可能大不相同。

北京的张朵朵就向记者反映，她在北京银行的提前还贷申请2月7日就已经通过审核，但实际还款的日期要到4月7日。张朵朵认为，需要等2个月才能实际还款，时间太长。在银行网点她也向工作人员询问，被告知，“现在排队的人实在太多，只能排到2个月后。”

“两部门要求商业银行按照合同约定做好客户提前还款服务工作，这对打算提前还贷的人群形成利好，有助于满足部分消费者实现提前还贷的需求，这也反映出管理层对解决民生问题的重视。”中国社会科学院金融研究所副研究员、北京宏观金融与保险研究院院长王桂虎告诉记者，在管理层的强监管下，提前还贷难题应该可以得到缓解。

王桂虎还强调，并非所有高利率房贷客户都适合提前还贷，一些使用住房公积金贷款、等额本息方式还款或者房贷已经还了相当长时间的情况，提前还贷要慎重。

警惕“转贷降息”风险

随着多地房贷利率逐步迈入“3时代”，存量客户提前还款的欲望愈发强烈。与此同时，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。

“目前来看，提前还贷的购房者大多数房贷利率较高，提前还贷可以省不少利息。如果降低这些购房者的存量房贷利率，在一定程度上可以避免提前还贷潮，这样银行也省事儿，购房者也省钱。”一位地产专家告诉记者。

王桂虎认为，尽管降低存量房贷款利率在一定程度上可以起到缓解购房者提前还贷的作用，但最重要的是要提振购房者对于经济复苏和金融市场投资收益的预期，如此才可以从根本上解决这一问题。只要购房者能寻找到较为满意的替代理财或投资产品，他们就可以将存款转移至其他地方。

值得注意的是，在提前还贷风潮之下，“以贷换贷”“转贷降息”的灰色生意在社交平台中暗流涌动。

最近，张朵朵经常接到中介的电话，告诉她可以利用经营贷、消费贷提前还房贷，以降低还款成本。中介还告诉她，通过低利率经营贷置换高利率房贷的方式，轻松省下数十万元的利息。

针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，央行、银保监会要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。

王桂虎认为“以贷还贷”“转贷”操作可能导致资金链断裂、信息安全权被侵害、被中介欺骗等风险，最终有可能影响个人征信，因此不建议违规操作。

上述地产专家也不建议购房者使用经营贷、消费贷去提前还贷，经营贷、消费贷置换房贷背后潜藏着多重收费套路，算下来并没有少多少利息，还存在违规隐患，风险很大。

关键词： 落到实处 提前还贷