记者付乐冉学东北京报道

“如何让年轻群体意识到养老保险的重要性，有意愿加入到第三支柱，投入到个人养老金制度中来极其重要。”2月25日，国民养老保险股份有限公司总精算师曹勇在第五届全球财富管理论坛上表示。

当下，许多年轻人觉得“养老”距离自己太过遥远。“第三支柱个人养老金发展最迫切的是扩面，建议通过给年轻人直接在账户里配资的方式进行扩面。”中国政法大学商学院金融系教授胡继晔表示。

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在未来，是否会根据个人情况自动加入养老金计划，并自动配备储蓄、保险等，胡继晔认为完全可以做到，就像相机的“傻瓜模式”或者“自动模式”，养老金也应该有这样一种模式，在养老金自动加入的情况下自动配资。“如果用户坚决不同意自动配资的结果，可以自主选择投资。”他表示。

挑战不减

“当前，在许多年轻人看来，养老是一件很遥远的事情。实际上，这个问题不应只是中老年人在考虑，年轻人也要考虑。”曹勇表示。

他举例道，目前人口长寿化越来越显著，女性预期平均寿命达到83岁。从保险行业来说，投保人群女性平均预期寿命达到了88岁，如果60岁退休，50多岁才意识到个人养老金的重要性，也就意味着只有10年左右的时间进行积累，而未来要面临着30年以上的消费，这个问题是非常严峻的。

2022年11月，人社部等五部委联合发布《个人养老金实施办法》，截至2022年末，已有近2000万人开设了个人养老金账户。

“我国14亿人口，2021年末城镇职工基本养老保险参与者4.8亿人，城乡居民养老保险参与者5.48亿人，全部加起来超过10亿人，这10亿多人理论上都可以参与第三支柱个人养老金，目前实际参与者只有2000万人，大约为2%。”胡继晔表示。

对此，胡继晔指出了三个方面原因，首先是宣传力度依旧不够，很多人还不太清楚什么是第三支柱个人养老金。其次对大多数人来说，尚未更多地体会到税优的好处，因为能够交个税的人数还不够多。由于第三支柱个人养老金的税优政策是优惠在个税上，如果年轻人工资不够交个税的话，那就意味着他们享受不到税优。最后是将来领取时需要缴税。本来在缴费阶段希望进行税优，结果领取阶段需要交3%的个税，这让很多年轻人望而却步。

值得注意的是，虽然部分用户目前开设了个人养老金账户，但是资金在账户里放着，并没有选择任何产品。

对于这一现象，曹勇表示，从金融机构的角度来讲，在提供产品的同时也要提供服务，帮助客户了解自身问题，并给与解决办法。

在产品选择层面，曹勇表示，一方面是长期性，长期的金融产品能够给金融机构更充裕的容纳波动的空间，越长期的投资越容易实现更稳健有效的回报。另一方面，要关注风险收益特征，特征是权益的、固定收益的、还是有保底的、没有保底自由浮动的，这些客户都是要关注的。与此同时，用户要关注自身未来收入和支出的变化，很多行业都存在着收入随着年龄的增长而逐渐增长，在45岁至50岁的时候差不多能达到顶峰，之后会出现下降。这类分析有助于客户了解其未来的收入与支出情况，根据收入支出的特点以及风险偏好、风险承受能力，再去选择产品。

此外，他强调，机构的选择应优于产品的选择。关乎个人未来几十年的养老问题，不能简单的以产品收益高低来考虑养老问题，收益和风险要结合起来。其中需要考虑的问题是终身财富安全，这需要多方面、多渠道的长期积累。

扩面

胡继晔强调，第三支柱养老金发展最迫切的是扩面，建议通过给年轻人直接在账户里配资的方式进行扩面。可参考德国里斯特养老保险计划：年轻人投入个人账户100欧元，政府再给配100欧元。

他建议，为年轻人引入“中国版的里斯特计划”，比如个人每月投资400元，应当不会影响日常生活，政府再配资200元，进一步消除青年人对于养老的焦虑。“如果这样的话，相信年轻人会非常乐意参与第三支柱个人养老金。”胡继晔表示。

他进一步指出，几乎所有人都有“选择恐惧症”，面对自己不太熟悉的领域总希望有个“自动”模式。养老金投资也应该有一个类似相机设置的“傻瓜模式”，加入后自动匹配养老金融产品，同时用户也可以选择其他产品。如果不做选择，系统便自动默认进行选择。

在养老金自动加入机制方面，恒安标准养老保险有限责任公司董事长万群在会上表示，税优政策虽然对个人养老金发展有促进作用，但是单纯地依靠税优可能还不足够。

比如在英国的第二支柱职业年金市场，税优政策也实行了很多年，但效果一般。但是当英国在2012年实行职业年金自动加入机制后，可以看到第二支柱覆盖率有了质的提升，加入职工从实施自动加入机制前的50%多提高到了现在的90%以上。这体现了政策的强制性对于提高养老金覆盖面和居民养老参与度方面的重要意义。

此外，曹勇也指出，由于个人养老金制度刚刚推出，需要各机构消化、内化到自身运营业务流程当中去。

“个人养老金不是团体的，是需要每个老百姓操作，便捷性的提升对金融机构、参与机构都提出了更高的要求，而达到这一点并不容易。”他表示，比如目前在银行并不能看到相关全部产品，需要更便捷的方式让大家去选择、去了解，这都需要各个机构努力尝试。这同时也意味着巨大的服务空间，当服务做的越好越便捷，老百姓参与的积极性也会逐渐提升。

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